Ипотека или потребительский кредит – что выбрать?

Далеко не у всех есть деньги на покупку своей квартиры, и тогда люди вынуждены снимать жилье или покупать его в кредит. Заем на покупку жилья сопряжен с большой переплатой. С другой стороны – постоянно снимать жилье не всем хочется, ведь лучше купить в кредит жилплощадь и гасить долг уже за свое жилье.

Какой выбрать вариант – ипотеку или потребительский кредит? Это сравнительно новая дилемма. Сейчас пойдет речь об особенностях двух вариантов, и каждый читатель сможет для себя решить, какой вид заёма выбрать.

Особенности ипотеки

Время оформления ипотеки дольше и хлопот больше. Нужно собрать немало документов, подать заявку, дождаться, пока банк сам оценит жилье, проверит заемщика и только потом вынесет решение. Ключевые особенности ипотеки:

• залогом выступает покупаемая в ипотеку недвижимость;
• длительный срок погашения (до 30 лет);
• сравнительно низкая процентная ставка;
• первый взнос.

Среди плюсов можно выделить и то, что можно будет получать ежегодно налоговый вычет по уплаченным процентам по ипотеке и из стоимости самого жилья. Также существуют разные программы государственной поддержки. К примеру, социальная ипотека, ипотека для военных, молодых семей и т. д. Вполне реально можно снизить ставку или получить от государства сумму первого взноса.

В качестве первого взноса необходимо выделить около 15-20%. Как правило, он есть всегда, хотя иногда первый взнос исключается. Также обязательно нужно будет застраховать свое здоровье и жизнь. А это увеличивает общую переплату. Кстати, для первого взноса можно использовать материнский капитал, если он есть.

Если заемщик не будет гасить кредит, то банк может на законных основаниях продать заложенную квартиру, чтобы за счет вырученных средств погасить долг заемщика.

Особенности потребительского кредита

Такой вариант отлично подойдет только в том случае, если большая часть денег на квартиру уже собрана. К примеру, заемщик уже имеет 3 миллиона рублей, а для покупки ему не хватает примерно 500-700 тыс. руб. Тогда такой заем может подойти.

Потребительский кредит оформить проще, чем ипотеку. Если квартира покупается в ипотеку, то второй супруг (супруга) также становится созаемщиком. В покупаемой квартире обязательно нужно прописать второго супруга. В случае с потребительским кредитом такого нет.

Плюсы потребительского кредита:

• быстрый срок рассмотрения заявки;
• необязательно предоставлять залог;
• в большинстве случаев переплата будет меньше.

Долг можно гасить как по аннуитетной, так и по дифференцированной схеме. Моратория на досрочное погашение нет.

Из минусов можно явно выделить процентную ставку. Она будет заметно выше, чем при ипотеке. Конечно, ее можно снизить, если привлечь поручителей, либо предоставить в залог ценное и ликвидное имущество, но заметно снизить процент не получится. Здесь есть и обратная сторона медали. Потребительский кредит на приобретение жилья выдается обычно на сравнительно короткий срок – до 5 лет. Теперь нужно считать.

Вариант 1 – ипотека. У заемщика вообще практически не было денег, и он был вынужден взять в ипотеку 3 000 000 р.

• сумма займа: 3 млн р.;
• ставка: 9%;
• срок: 20 лет;
• схема погашения: аннуитетная.

Итоговая переплата процентов за 20 лет составит 3 478 027 р. Фиксированный ежемесячный платеж: 27 тыс. руб.

Вариант 2 – потребительский кредит. Заемщик подкопил деньги, и ему не хватает 500 000 р., которые он и берет в банке.

• сумма займа: 500 т. р.;
• ставка: 15%;
• срок: 5 лет.

Переплата составит 213 700 тыс. р., а ежемесячный платеж – 12 тыс. руб.

Выходит, что высокая процентная ставка не так страшна, ведь срок кредита маленький, поэтому банк, проще говоря, не успеет начислить много процентов.

Если оформляется потребительский кредит, то квартиру не будет в залоге у банка. Хотя такой вариант выгоднее только в том случае, если заемщику требуется в кредит только часть от стоимости квартиры. Если же не получилось подкопить достаточно денег, то ипотека является последним выходом.