Какой доход должен быть для получения ипотеки

Ипотека для многих граждан является единственным вариантом приобрести собственную недвижимость. Причем сложность решения вопроса с личным жильем упирается не только в необходимость накопления денег несколько лет, но и в психологический фактор. При наличии займа человек знает о потребности ежемесячных отчислений части своего дохода. Если такой обязанности нет, то появляется желание направить средства на другие сиюминутные желания.

Это знают многие. Поэтому прибегают к целевому кредитованию. Естественно, сразу возникает вопрос – сколько нужно зарабатывать, чтобы взять ипотеку? Общий ответ дать на него достаточно сложно. Каждый случай индивидуален. Хотя, есть определенные стандарты, на основе которых можно произвести ориентировочный расчет.

Что влияет на платежеспособность клиента, оформляющего ипотеку

Непосредственный расчет достаточности дохода простой. Сопоставляются расходы на обслуживание займа с уровнем заработной платы. Затраты не должны превышать 35-50%. В то же время итоговые показатели двух параметров включают в себя множество разнообразных нюансов. Из них и формируется платежеспособность.

Определение самого дохода включает в себя пять основных пунктов.

Официальный доход. Понятно, что данный пункт включает в себя зарплату с места работы, на котором клиент оформлен в соответствии с ТК РФ. Причем учитывается чистая прибыль. То есть после налогообложения – удержания 13% заработка.
Дополнительный доход. Простые заверения о его наличии не подойдут. Необходимо документальное подтверждение. Например, можно предоставить договор о предоставлении недвижимости в аренду, выписку с карточного счета с постоянными сторонними поступлениями, договор по предоставлению услуг с расписками о их оплате и т.д.
Семейное положение. В случае с ипотекой супруги будут выступать созаемщиками. Естественно, если отсутствует брачный контракт. Их доход оценивается в качестве семейного. То есть зарплата жены может увеличивать платежеспособность, если она достаточного объема. Либо уменьшать, например, при ее нахождении в декретном отпуске.
Наличие иждивенцев. То есть граждан, находящихся на обеспечении будущего клиента. Важно понимать, что это могут быть не только несовершеннолетние дети. Сюда относятся, например, близкие родственники, обладающие статусом нетрудоспособного, инвалида I группы и т.д., за которыми официально ухаживает заемщик.
Регион проживания. Если сравнивать обращение в Москве, областном городе, а также в небольшом поселке, то на проживание будут списываться разные суммы. Причем не только для самого клиента, но и находящихся на его обеспечении граждан.

Основных параметров, влияющих на ежемесячный платеж, так же пять.

Общая сумма займа. Важно учитывать, что в долг может включаться не только тот объем средств, который направляется непосредственно на оплату недвижимости. Также могут добавляться дополнительные услуги. Например, страхование.
Срок кредитования. Чем он больше, тем меньше ежемесячный платеж. Связано это с распределением основной суммы на большее количество платежей. То есть выплачивается заем дольше, но менее значительными долями.
Процентная ставка. Понятно, что при более высоком уровне начисляется больший объем комиссии за пользование заемными средствами. Соответственно, и ежемесячные затраты на выплату увеличиваются.
Дополнительные комиссии. Это отличающийся параметр от основной суммы, в которую они могут включаться изначально. Их может потребоваться оплачивать в дальнейшем ежегодно. В частности, это касается страховки залога. Она по закону может быть обязательной. Банки ее требуют практически всегда. Причем в расчет платежеспособности учитывается первая стоимость дополнительных услуг, которая фактически является наибольшей.
График погашения. Если предоставляется выбор - аннуитетный или дифференцированный платеж, то вероятность одобрения с равными суммами погашения большая. В расчет платежеспособности учитываются затраты на обслуживание долга в первом месяце. По дифференцированному они значительно больше. То есть необходимо располагать и более высоким уровнем дохода. Хотя, переплата по такому варианту в итоге получается меньше.

Важно учитывать, что все вышеперечисленные параметры являются основными. То есть не единственными. В скоринге учитывается более широкий спектр информации о клиенте. Поэтому влиять на платежеспособность могут и другие данные. Естественно, не так значительно.

Как рассчитать зарплату для ипотеки

Как уже стало ясно из вышеперечисленного, каждый случай индивидуален. Соответственно, расчет должен быть персональным, так как он включает огромное количество личных приоритетов и жизненных обстоятельств клиента. Хотя, все же можно привести два варианта примеров для наглядности. Один будет основываться на среднестатистических данный. Второй – на наиболее лояльных параметрах.

Какой доход должен быть для получения ипотеки со среднестатистическими условиями

В долг оформляется заем:

на покупку жилья, стоимостью в 2490000 рублей;
в долг берется 80% от цены – 1990000 рублей;
срок кредитования – 240 месяцев;
график выплаты – аннуитетный;
ставка – 9,30% годовых;
страховка – 0,8% (15920 рублей в год);
дополнительные комиссии отсутствуют.

Исходя из этого, среднемесячные затраты на обслуживание долга составляют ориентировочно 19 617 рублей.

Персональные данные клиента следующие:

проживает он в Саратовской области;
на обеспечении находится годовалый ребенок, а также жена в декретном отпуске по уходу за ним;
работает на одной работе без дополнительного источника дохода.

Таким образом ежемесячные траты на обеспечение семьи, если основываться на минимальном прожиточном минимуме, составят приблизительно 27 108 рублей.

За основу будет взято, что банк допускает наиболее популярное соотношение – не более 35% заработка должно уходить на оплату займа. Естественно, при достаточности остатка дохода на жизнеобеспечение. Соответственно, уровень зарплаты должен составлять не менее 56 049 рублей. Если вычесть ежемесячный платеж, то оставшаяся доля превышает необходимый объем средств на проживание семьи.

Какой доход нужен для ипотеки с наиболее лояльными условиями

В долг оформляется заем:

на покупку жилья, стоимостью в 1 100 000 рублей;
в долг берется 80% от цены – 880 000 рублей;
срок кредитования – 360 месяцев;
график выплаты – аннуитетный;
ставка – 9,0% годовых;
страховка – 0,8% (7040 рублей в год);
дополнительные комиссии отсутствуют.

Исходя из этого, среднемесячные затраты на обслуживание долга составляют ориентировочно 7 668 рублей.

Персональные данные клиента следующие:

проживает он в Воронежской области;
на обеспечении нет никого (доходы жены покрывают траты на ее семейный быт, а также несовершеннолетних детей);
работает на одной работе без дополнительного источника дохода.

Вычитающиеся затраты будут составлять только обеспечение личной жизни. Для указанного региона минимальный прожиточный минимум находится на уровне 8 288,5 рублей. Естественно, если опираться на официальную статистику для трудоспособных граждан.

Для данного варианта будет взято условие, что банк позволяет взять в долг сумму, на обслуживание которой ежемесячно тратится до 50% заработка. Если опираться на платеж, то достаточно было бы получать 15 336 рублей. В то же время остатка недостаточно для повседневных потребностей клиента. Поэтому ему необходимо зарабатывать не менее 15 957 рублей. Такая сумма не превышает учитываемого соотношения траты/доход в размере 50%, но полностью покрывает расходы на жизнеобеспечение.

Вывод

Получить ипотеку можно почти с любым уровнем дохода. В то же время увеличение процента одобрения заявки начинается с сумм заработка 25-30 тыс. рублей. Правда, как уже становится понятно из вышеприведенных примеров, и этой прибыли может быть недостаточно. Также стоит учитывать, что решение о возможности предоставления денег в долг на покупку жилья основывается не только на доходе заемщика.

Скоринг включает в себя рассмотрение дополнительных параметров. Например, возраста, данных о работодателе, информации о кредитной истории клиента и т.д. и т.п. Причем все это оценивается в комплексе, выстраивая разнообразные алгоритмы. Поэтому фактически единственный вариант узнать возможность получения займа – подать заявку на ипотеку, и дождаться окончательного решения банка. Ведь даже стандарты оценки заемщика в каждой отдельно взятой кредитной организации индивидуальные.

220