Поручительство по кредиту: просто о сложном

На сегодняшний день обращение в финансово-кредитное учреждение за кредитом стало повседневной нормой. Сейчас чуть ли не каждый третий встречный является потребителем кредитных услуг. Однако стоит отметить, что далеко не у всех получается оформить кредит в банке. Причина в том, что банки, в отличие от большинства мелких микрокредитных организаций, проверяют потенциального заёмщика на платёжеспособность.

Кому это нужно?

Если банк придёт к выводу, что у клиента могут возникнуть проблемы с погашением кредита, в кредитовании будет отказано. Однако, для того чтобы не терять дохода от кредитной сделки, банк прибегает к действенному способу повысить лимит доверия заёмщика – привлечь поручителя. А также привлечение поручителя актуально и в случае, если заёмщик хочет оформить в кредит крупную сумму, а возможности предложить имущество в залог у него нет.

Проще говоря, если банк решит, что заёмщик не в состоянии выполнять свои договорные обязательства по причине маленькой заработной платы, отсутствия денежных сбережений (финансовой подушки безопасности), наличия долгов по иным кредитам или не сможет обеспечить кредит (предложить имущество в залог), то в таком случае поручительство станет единственным выходом, позволяющим оформить заём на желанную сумму.

Если же речь идёт об ипотечном кредитовании, то в таком случае требование о наличии поручителя будет выдвинуто банком независимо от того, что жилая недвижимость, приобретаемая по ипотечной сделке, будет находиться в залоге у банка.

При этом стоит отметить, что когда кредит берёт один из супругов, то в таком случае второго попросту вынудят подписать договор поручительства. В противном случае в кредитовании вовсе будет отказано.

Кредит может быть выдан одному из супругов и без оформления со вторым соглашения о поручительстве. Сле6дует учитывать, что банк при этом идёт на некоторый риск (а рисковать они ой как не любят!). Поэтому кредитные организации и создают подобную ситуацию, навязывая второму супругу поручительство.

Как это работает?

Под поручительством понимают такой способ исполнения обязательств, по которому лицо обязано отвечать по обязательствам заёмщика, если тот сам этого сделать не может. Проще говоря, поручительство – это гарантия того, что долг банку будет в любом случае погашен, если не самим заёмщиком, то его поручителем.

Обязанности поручителя накладываются на него соответствующим договором – договором поручительства, который отдельно заключается между кредитором и поручителем. При этом договор должен быть оформлен в виде реального документа, т. е. в письменной форме. Если не придерживаться этого требования, данная договорённость не будет иметь каких-либо юридических последствий.

В тексте соглашения детально прописываются обязательства поручителя, а также ключевые условия кредитного договора. Прочитав текст соглашения, будущий поручитель должен осознавать, какие обязанности на него лягут после подписания документа. Соглашение не должно содержать двусмысленных фраз. Поручитель должен чётко знать, за что поручается.

Что нужно поручителю иметь в виду?

Подписывая договор поручительства, о возможных проблемах, которые могут стать реальностью, мало кто задумывается. В первую очередь будущему поручителю хочется помочь заёмщику в его просьбе. Особенно если в роли заёмщика выступает родственник или близкий друг. Но расслабляться не стоит. Если заёмщик по каким-либо причинам не сможет погасить кредит, то кредитор требование о возврате средств предъявит поручителю.

Хорошо будет, если заёмщик, как добропорядочный человек, вернёт поручителю уплаченные им средства.

Однако совсем по-другому будет решаться ситуация, если заёмщик начнёт скрываться и игнорировать поручителя. Тогда у того останется только один выход вернуть свои деньги – обратиться в суд с целью возврата денег в порядке регресса. Такое часто встречается на практике, даже в тех случаях, когда и заёмщик, и поручитель состоят в близком родстве.

По договору поручительства на поручителя накладывается солидарная ответственность либо субсидиарная (если это прямо предусмотрено условиями соглашения).

Под солидарной ответственностью следует понимать право кредитора требовать погашения задолженности как от заёмщика, так и от поручителя в части либо полностью, вне зависимости от того, признал заёмщик свою неплатёжеспособность или нет.

Проще говоря, если с выплатой кредита у заёмщика возникли проблемы, то в таком случае кредитор вправе потребовать погасить задолженность сразу от обоих лиц. При этом они считаются обязанными по кредиту, пока он полностью не будет погашен.

Если же в положениях договора/соглашения зафиксирована субсидиарная ответственность, то в таком случае поручитель будет привлечён к ответу только в том случае, когда банк предпринял все меры для взыскания долга с заёмщика. Другими словами, поручителю придётся платить по кредиту только после того, как банк обратится в суд и получит соответствующее решение суда.

Когда с поручителя снимаются обязанности?

Как видно из вышеизложенного, договор поручительства обязывает поручителя к выполнению определённых действий. Главное из них – отвечать за заёмщика в случае неуплаты по кредиту. Однако, как и любое существующее обязательство, поручительство может быть прекращено. Происходит это в следующих случаях:

заёмщик в полном объем погасил долг и получил от банка справку об отсутствии задолженности;
срок действия договора закончился (если изначально в тексте соглашения он был определён);
условия кредитного договора, на которые ориентировался поручитель при подписании, без его на то согласия (и ведома тоже) были изменены банком в невыгодную для него сторону;
в кредитных отношениях без согласования с поручителем был заменён заёмщик.

На практике чаще всего подобные договоры перестают действовать лишь после погашения заёмщиком кредита. Хотя, иногда встречаются и иные причины.

Как поступить поручителю, если банк требует выплатить долг за заёмщика?

К сожалению, ситуация, когда ответственность заёмщика перекладывается на поручителя, в реальной жизни случается очень часто. Людям, попавшим в неё, необходимо понимать, что договор есть договор, и раз он подписан, то от возложенных обязанностей без оснований не избавиться. Однако попытаться это сделать можно.

Поэтому если банк предъявляет требование погасить кредит, то первым делом стоит указать, что на данный момент возможности сделать этого просто нет. В доказательства можно привести любые уважительные причины, которые мог бы назвать сам заёмщик: потеря работы, болезнь членов семьи и так далее. Действенность такого подхода, к сожалению, минимальна, поэтому, вероятнее всего, кредитную задолженность придётся гасить.

Каким образом поручитель сможет вернуть «свои кровные»?

После того, гарантирующей стороне всё же пришлось заплатить по кредиту, она получает по отношению к заёмщику права, которые ранее принадлежали банку, т. е. он может требовать от заёмщика возврата уплаченных средств.

Если поручитель заплатил за заёмщика часть долга, то и права ему переходят в пропорциональном объёме.

Основанием для возникновения прав являются все платёжные документы, которые подтверждают тот факт, что поручитель действительно погасил задолженность заёмщика.

Если заёмщик в добровольном порядке компенсировать поручителю затраты не соглашается, то в таком случае он вправе требовать решения спора в судебном порядке. В суде победа поручителя гарантирована, однако, проблема заключается в том, что мало получить положительное решение суда: нужно ещё и взыскать с заёмщика денежные средства. Это бывает иногда весьма проблематично сделать.

В заключение

Из всего вышесказанного можно сделать простой вывод: прежде чем соглашаться становиться поручителем по кредиту, необходимо взвесить все за и против. Нужно чётко понимать, что поручительство влечёт за собой. Перед подписанием документов всегда необходимо их дотошно изучать, вплоть до каждой буквы и запятой. Важно знать, какие риски возможны по договору и насколько они велики?

Возникновение проблем с погашением кредита у заёмщика неминуемо отразится на поручителе, что в самом плохом случае повлечёт для того не только потерю денежных средств, но и ухудшение кредитной истории.

213